El sistema de pagos de bajo valor inmediato en Colombia ha sido un tema de gran interés y expectativa dentro del sector financiero. Aunque se han hecho esfuerzos significativos para su implementación, aún existen áreas de oportunidad para mejorar y acelerar su adopción. Este artículo analiza el estado actual del sistema, lo que ha hecho falta para su pleno desarrollo y cómo algunos países de la región han logrado implementar sistemas similares con éxito.

El Banco de la República y la Superintendencia Financiera de Colombia han liderado la iniciativa para implementar un sistema de pagos de bajo valor inmediato, buscando modernizar las transacciones financieras y promover la inclusión financiera. Este es un proyecto que ha requerido tiempo y esfuerzo en sus primeras fases. Por esto, es fundamental identificar los factores clave que pueden acelerar la adopción del sistema de pagos de bajo valor inmediato, considerando varios aspectos como: 

Mejora de la Infraestructura Tecnológica

Fortalecer la infraestructura tecnológica es fundamental para garantizar la capacidad de las instituciones financieras de manejar transacciones en tiempo real. Es esencial invertir en tecnología avanzada y asegurar que todas las entidades, independientemente de su tamaño, tengan acceso a los recursos necesarios para actualizar sus sistemas.

Claridad Normativa y Regulaciones Consistentes

Proporcionar una normativa clara y consistente es vital para generar confianza y facilitar la implementación del sistema. Las directrices deben ser precisas y accesibles, evitando ambigüedades que puedan generar incertidumbre. Además, un marco regulatorio estable permitirá una mejor planificación por parte de las instituciones financieras.

Capacitación y Apoyo a las Instituciones Financieras

Ofrecer programas de capacitación y apoyo técnico a las instituciones financieras ayudará a reducir la resistencia al cambio y facilitará la transición hacia el nuevo sistema. La formación adecuada puede aliviar las preocupaciones sobre la complejidad del sistema y mejorar la disposición de las entidades para adoptarlo.

Incentivos para la Adopción

Crear incentivos atractivos para la adopción del sistema de pagos de bajo valor inmediato puede acelerar su implementación. Estos incentivos pueden incluir beneficios fiscales, subvenciones para la actualización tecnológica o programas de reconocimiento para las instituciones que adopten el sistema rápidamente.

Como comparativo regional podemos observar otros países de la región que han implementado con éxito sistemas de pagos inmediatos, se pueden extraer valiosas lecciones. Por ejemplo:

Brasil: Sistema de Pagos Instantáneos (PIX)

Brasil lanzó su sistema de pagos instantáneos, PIX, en 2020. Este sistema ha sido altamente exitoso debido a su enfoque en la interoperabilidad, la amplia participación de instituciones financieras y una agresiva campaña de comunicación y educación para los usuarios. La clave del éxito de PIX ha sido su capacidad para integrarse perfectamente en la vida diaria de los brasileños, ofreciendo una alternativa conveniente y segura a los métodos de pago tradicionales.

El sistema PIX en Brasil ha demostrado un notable éxito desde su lanzamiento en noviembre de 2020. Según el Fondo Monetario Internacional (FMI), en mayo de 2023, PIX contaba con más de 140 millones de usuarios individuales (aproximadamente el 80% de la población adulta) y 13 millones de empresas registradas​. 

En términos de actividad, PIX maneja más de 3 mil millones de transacciones mensuales, con un valor promedio por transacción de alrededor de 88 dólares. Durante el año 2023, PIX procesó un total de 42 mil millones de transacciones, lo que significó un impresionante aumento del 72% en comparación con el año anterior. Además, el valor total de las transacciones realizadas a través de PIX en 2023 alcanzó los 17.2 billones de reales brasileños (aproximadamente 3.4 billones de dólares), superando significativamente a las transacciones con tarjetas de crédito y débito, que sumaron 3.4 billones de reales (alrededor de 677 mil millones de dólares) según lo informado por el FMI.

México: Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI)

México ha implementado el Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI) con gran éxito. El SPEI permite transferencias electrónicas en tiempo real y ha sido adoptado por una amplia variedad de instituciones financieras. La transparencia regulatoria y el apoyo gubernamental han sido factores cruciales para su adopción generalizada.

Como reflexiones finales encontramos que el sistema de pagos de bajo valor inmediato en Colombia tiene el potencial de transformar el panorama financiero del país, mejorando la eficiencia y promoviendo la inclusión financiera. Para lograr su pleno desarrollo, es esencial enfocarse en mejorar la infraestructura tecnológica, proporcionar una normativa clara y consistente, apoyar a las instituciones financieras a través de capacitación y crear incentivos atractivos para la adopción del sistema.

En México, el Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI) ha mostrado un crecimiento notable. En 2020, SPEI registró 1,226 millones de operaciones, lo que representa un aumento del 47% en comparación con el año anterior. En marzo de 2021, SPEI alcanzó su máximo histórico mensual con 144.88 millones de operaciones. Estas transacciones representan una parte significativa del PIB mexicano, subrayando la importancia del SPEI en la economía del país.

Aprender de las experiencias exitosas de otros países de la región puede proporcionar valiosas lecciones y guiar los esfuerzos en Colombia. Con un enfoque coordinado y proactivo, el país puede avanzar significativamente hacia la implementación efectiva de un sistema de pagos de bajo valor inmediato que beneficie a todos los colombianos.

Implementar un sistema de pagos inmediatos en Colombia es crucial y presenta numerosos beneficios tanto para el sistema financiero como para la economía en general. Este tipo de sistema permite realizar transacciones financieras en tiempo real, mejorando la liquidez económica y reduciendo los costos asociados a los tiempos de acreditación. Además, disminuye el uso de efectivo y proporciona información valiosa que puede ser utilizada en Open Banking. Esto, a su vez, fomenta el comercio y los negocios, ya que las empresas pueden recibir pagos instantáneamente, mejorando su flujo de caja y permitiéndoles reinvertir más rápidamente. Las pequeñas y medianas empresas se benefician especialmente, ya que pueden formalizarse y acceder a servicios financieros adicionales como créditos y seguros.

Un sistema de pagos inmediatos también promueve la inclusión financiera al facilitar el acceso a servicios financieros para personas no bancarizadas o sub-bancarizadas, permitiéndoles realizar y recibir pagos de manera eficiente y segura. La seguridad y transparencia son otros beneficios clave, ya que estos sistemas suelen estar respaldados por tecnologías avanzadas que reducen el riesgo de fraude y ofrecen mayor trazabilidad en las transacciones, lo cual es fundamental para combatir el lavado de activos y las actividades criminales.

Además, la implementación de un sistema de pagos inmediatos mantiene a Colombia competitiva a nivel global, ya que muchos países han adoptado sistemas similares, facilitando el comercio internacional y la inversión extranjera. Fomentar el uso de pagos electrónicos inmediatos también reduce la dependencia del efectivo, disminuyendo los costos de manejo y transporte de efectivo, y reduciendo las actividades económicas informales. Finalmente, los consumidores se benefician de la conveniencia y rapidez de los pagos inmediatos, mejorando su experiencia y satisfacción, y promoviendo una mayor competencia entre los actores del sistema financiero, lo cual impulsa la eficiencia y la oferta de productos complementarios.

En resumen, la implementación de un sistema de pagos inmediatos en Colombia tiene el potencial de transformar positivamente el panorama económico y financiero del país, promoviendo una economía más dinámica, segura y accesible para todos los actores involucrados.

Fuentes:

• Banco de la República de Colombia
• Superintendencia Financiera de Colombia. Regulaciones y Normativas del Sistema Financiero. 
• Banco Central do Brasil. Sistema de Pagos Instantáneos (PIX). 
• Banco de México. Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI). 
• Fondo Monetario Internacional. Pix: Brazil’s Successful Instant Payment System.